網(wǎng)貸備案指引曝光 行業(yè)合規(guī)路徑更清晰

11月28日網(wǎng)傳消息稱(chēng)，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、工商局發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《備案指引》”），為新設(shè)立和現(xiàn)有的網(wǎng)貸平臺(tái)備案登記給予指引。

文件出臺(tái)后，網(wǎng)貸行業(yè)和媒體行業(yè)內(nèi)部立刻掀起一番熱議，認(rèn)為這確切地讓行業(yè)合規(guī)有章可循、有法可依，行業(yè)的合規(guī)路徑從此變得愈發(fā)清晰。在此，筆者將從自身多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，對(duì)這份文件進(jìn)行全面解讀。

新老平臺(tái)備案登記異同

《備案指引》對(duì)新老P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的備案要求分開(kāi)來(lái)陳述，對(duì)這兩類(lèi)平臺(tái)完成備案的條件和程序也做出了不同的安排，但均提及了一點(diǎn)——要在工商登記中 “明確借貸信息中介”的經(jīng)營(yíng)范圍。

根據(jù)第三條規(guī)定，新設(shè)立的P2P平臺(tái)申請(qǐng)備案登記時(shí)，首先需要辦理工商登記注冊(cè)并領(lǐng)取企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，要求“在經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)明確網(wǎng)貸借貸”等相關(guān)內(nèi)容；在10個(gè)工作日內(nèi)，向工商登記地地方金融監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)備案登記。

根據(jù)第十條規(guī)定，現(xiàn)有的P2P平臺(tái)要進(jìn)行備案登記時(shí)，需要參照分類(lèi)處置的結(jié)果：對(duì)合規(guī)類(lèi)機(jī)構(gòu)的備案登記申請(qǐng)予以受理，對(duì)整改類(lèi)機(jī)構(gòu)，在其完成整改并經(jīng)有關(guān)部門(mén)認(rèn)定后受理其備案登記申請(qǐng)?！秱浒钢敢芬蟋F(xiàn)有的P2P平臺(tái)在申請(qǐng)備案登記前，“到工商登記部門(mén)修改經(jīng)營(yíng)范圍，明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)”等內(nèi)容。

備案時(shí)間稍顯緊迫

從10月13日《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《專(zhuān)項(xiàng)整治》”）可知，監(jiān)管層對(duì)P2P平臺(tái)的分類(lèi)整治工作要在2017年3月前才結(jié)束，也就是說(shuō)，現(xiàn)有的P2P平臺(tái)最快也要等到明年3月份才能啟動(dòng)申請(qǐng)金融辦備案。

根據(jù)第十二條，現(xiàn)有P2P平臺(tái)備案登記的具體時(shí)限，最長(zhǎng)不得超過(guò)50個(gè)工作日，要在如此短的時(shí)間完成分類(lèi)整治、信息披露歸檔、撰寫(xiě)評(píng)測(cè)報(bào)告、金融辦備案等，無(wú)論是對(duì)于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，還是P2P平臺(tái)，時(shí)間壓力都是非常大。加之，如果平臺(tái)被歸類(lèi)為整改類(lèi)，要在期限內(nèi)完成合規(guī)整改并經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)驗(yàn)收再提出備案申請(qǐng)，時(shí)間將會(huì)更加緊迫。

但是筆者認(rèn)為，監(jiān)管層應(yīng)該能考慮到這個(gè)問(wèn)題，根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，監(jiān)管層的指引文件出臺(tái)到真正的實(shí)施細(xì)節(jié)落地，中間會(huì)有合理的時(shí)間間隔，因此這個(gè)問(wèn)題應(yīng)該可以得到解決。

　　解決行業(yè)ICP/EDI之爭(zhēng)

根據(jù)第十三、十四條規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)完成備案登記后，需持有相關(guān)證明向電信管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)鲋惦娦艠I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可、與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議。

這很大程度上解決了此前困擾網(wǎng)貸行業(yè)多年的ICP/EDI辦證難問(wèn)題。由于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理ICP/EDI許可證的前提條件是必須完成地方金融監(jiān)管部門(mén)備案登記，在《備案指引》出臺(tái)前，不少網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一直未能將ICP/EDI許可證辦下來(lái)。在此之前有辦證中介開(kāi)價(jià)幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)，宣稱(chēng)可以幫助P2P平臺(tái)辦理ICP/EDI證?！秱浒钢敢烦鰜?lái)后，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向工商登記地地方金融監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)備案登記將變得有章可循、有法可依。

我們預(yù)計(jì)，電信管理機(jī)構(gòu)也將在不久的將來(lái)制定出相應(yīng)的指引細(xì)則。如此一來(lái)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)辦理ICP/EDI許可證將不再是難事，而那些辦證中介的費(fèi)用也會(huì)斷崖式下降，業(yè)內(nèi)這樣的中介生存空間不大。

　　銀行資金存管重要性顯著

此外，《備案指引》第十四條重申了P2P網(wǎng)貸行業(yè)銀行資金存管的重要性。可見(jiàn)，金融辦的備案只是P2P網(wǎng)貸行業(yè)申請(qǐng)銀行資金存管的必要條件，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)要真正實(shí)現(xiàn)合規(guī)還需要走銀行資金存管的步驟。數(shù)月前網(wǎng)上流傳的消息稱(chēng)，銀監(jiān)會(huì)向各銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》)，預(yù)計(jì)相關(guān)的正式文件將在不久的將來(lái)下發(fā)。

信披細(xì)則加快出臺(tái)

根據(jù)第三條規(guī)定，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提出備案申請(qǐng)時(shí)需要提供相關(guān)的資料，地方金融監(jiān)管部門(mén)則根據(jù)網(wǎng)貸平臺(tái)提供的這些資料進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)比、網(wǎng)上核驗(yàn)、實(shí)地認(rèn)證、現(xiàn)場(chǎng)勘查、高管約談等方式進(jìn)行審核。這里涉及了網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)，我們知道，網(wǎng)貸行業(yè)在中國(guó)發(fā)展已有十年，但至今仍沒(méi)有統(tǒng)一的信息披露標(biāo)準(zhǔn)，《備案指引》出臺(tái)后，預(yù)計(jì)監(jiān)管層很快會(huì)出臺(tái)有關(guān)P2P平臺(tái)信息披露的細(xì)則。

總而言之，《備案指引》這份全國(guó)性指引下文件出臺(tái)，預(yù)示著各種相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則也會(huì)很快加快落地，網(wǎng)貸行業(yè)將進(jìn)入真正的合規(guī)合法運(yùn)營(yíng)時(shí)期。從《備案指引》中，我們不難發(fā)現(xiàn)，這份指引體現(xiàn)了監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)實(shí)施的是事中、事后監(jiān)管以及行為監(jiān)管，對(duì)行業(yè)采用的是后置審批，突出強(qiáng)調(diào)了行業(yè)的信息透明性和合規(guī)性。我們認(rèn)為，這很大程度上反映了監(jiān)管的創(chuàng)新性和科學(xué)性，將極大地鼓勵(lì)網(wǎng)貸行業(yè)的創(chuàng)新積極性和擁抱監(jiān)管的主動(dòng)性。

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