ICP、EDI證都不管用 網貸機構備案后需重新領證

文|互金咖

2月17日訊，網貸機構究竟是應該辦理ICP證、還是EDI證，抑或是其他增值電信業(yè)務許可證，監(jiān)管部門對此有了進一步明確的說法。

2月17日，互金咖獨家獲悉，在地方監(jiān)管部門舉行的一場閉門培訓會上，關于網絡借貸信息中介機構在電信業(yè)務市場準入方面的監(jiān)管政策，來自監(jiān)管部門的權威人士給出了最新答案。

“ICP 和 EDI 是另外兩個證，新證既不是ICP，也不是EDI。”當天，有與會人士告訴互金咖。“而是專門為網貸機構新設的一個增值電信業(yè)務經營許可證。”

公開資料顯示，ICP 證是增值電信業(yè)務經營許可證中的互聯(lián)網信息服務準入證，是指通過互聯(lián)網向上網用戶有償提供信息或者網頁制作等服務活動。作為經營性 ICP，其經營內容主要是網上廣告、代制作網頁、有償提供特定信息內容、電子商務及其它網上應用服務。

同樣，據《電信業(yè)務分類目錄(2015年版)》，EDI對應的“電子數據交換”，是屬于在線數據處理與交易處理業(yè)務中的一種業(yè)務。

上述與會人士強調，該許可證是增值電信業(yè)務經營許可證當中的在線數據處理與交易處理業(yè)務，但是會附帶標明(含網絡借貸信息中介類的互聯(lián)網金融業(yè)務)。

“網貸行業(yè)既不會顛覆傳統(tǒng)金融，也不會自然消亡，將成為互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，有其發(fā)展的內在需求和廣闊前景。”前述權威人士認為。

網貸機構備案后需重新領證

依據《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》中指出，網貸機構完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應當按照通信主管部門的相關規(guī)定申請相應的電信業(yè)務許可證。

任何組織和個人開設網站從事互聯(lián)網平臺，應依法向電信主管部門履行網站備案手續(xù)，涉及經營的依法申請增值電信業(yè)務許可證。

據權威人士表示，目前，網貸機構可能涉及的電信業(yè)務種類為在線數據處理與交易處理業(yè)務、信息服務業(yè)務等相關業(yè)務，具體審核需根據申請主體實際經營的業(yè)務內容而定。

若審核通過，會在許可證“服務項目”欄目中注明“在線數據處理與交易處理業(yè)務(含網絡借貸信息中介類的互聯(lián)網金融服務)”。

該權威人士稱，若網貸機構從事其他方面的電信業(yè)務，應按照《電信業(yè)務分類目錄》(2015年版)業(yè)務界定申請相應的電信業(yè)務經營許可。

可以明確的是，前述權威人士強調，不能將網貸平臺重新申請的“在線數據處理與交易處理”許可證等同于EDI證。截至目前，行業(yè)內已有部分網貸平臺申請了包括了ICP、EDI證在內的電信業(yè)務許可證。

據深圳市錢誠互聯(lián)網金融研究院(第一網貸)發(fā)布的《2017年1月份全國P2P網貸行業(yè)快報》表明，截至1月末，全國464家P2P網貸機構持有ICP經營許可證、EDI證、或同時持有兩證，占上述2220家的20.9%，創(chuàng)歷史新高。

其中全國21個省市共457家P2P網貸機構持有ICP經營許可證;全國11個省市共57家P2P網貸機構，持有EDI證;全國9個省市共50家P2P網貸機構，同時持有ICP許可證和EDI證。

該權威人士強調，希望網貸機構提高網絡與信息安全風險防控水平，加強網絡安全保護工作、用戶個人信息保護、新技術新業(yè)務評估工作。

平臺不良貸款率自欺歁人

當天，上述權威人士亦對目前網貸行業(yè)自稱極低的不良貸款率提出了駁斥。

值得一提的是，不少知名平臺的貸款綜合利率超過20%、30%，但其宣稱的壞賬率卻不到1%甚至為0%。面對資信較差的貸款人，網貸平臺卻能創(chuàng)造比銀行更低的壞賬率甚至零壞賬，這顯然不可能。

該權威人士直言，行業(yè)大部分平臺所稱的不良貸款率可以說是嚴重違反常識，甚至是自欺歁人的。

“凡是貸款類業(yè)務，不管是表內、表外，還是傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網金融，壞賬率一直都是一個無法回避的問題。”該權威人士稱。“但是，相比傳統(tǒng)金融機構或持牌的非銀金融機構，P2P行業(yè)中的大多數平臺還是不斷逃避這個話題，利用信息不對稱為自己牟利。”

該權威人士進一步表示，銀行、信托、小貸、P2P的貸款利率差距很大，緣于其風險定價模型中變量值的不同，并遵循風險越高、貸款利率越高的原則。

其認為，對于P2P行業(yè)違約率的計算，KPMG風險中性定價模型有一定借鑒的意義。運用相關公式，給定當期無風險利率等相關數據，可以繪制出各家P2P平臺的回收率，也即違約率圖像，這為網貸平臺壞賬率水平的測算提供了一個很好的思路。

此外，對于P2P網貸平臺的風險，該權威人士稱，風險其實不在于本身，是一個客觀存在的形態(tài)，風險源于兩個，一個是人，如果是的話，那么它的風險是可控的，這是互聯(lián)網金融整治的核心內容;另一個是業(yè)務模式，模式不合理就會出現(xiàn)風險。

不過，該權威人士也稱，P2P的風險是真實存在的，但沒有傳言中的那么恐怖。以信貸為例，根據借款人的資質和需求不同，我們給予的貸款額度也不同，小到幾千塊，大到幾萬十幾萬都有。人們會說，信用貸款風險會非常高，確實信貸會讓人很痛苦，因為信貸沒有抵押物，很多借款人借了錢就消失，在早期承受了不少損失。

“經歷這些挫折后，P2P也在不斷進步，重點在防詐騙上下功夫。另外，就是深度介入借款，人的人際關系網、這點會大大增加借款人的還款意愿，這里面細節(jié)非常非常多，P2P平臺做了非常非常多的努力。即使這樣，信貸業(yè)務也會發(fā)生壞賬。”該權威人士如是說。“不過，利差的空間還是很大的，只要做好風控，利潤是可以覆蓋風險的。”

廣東無一網貸平臺合規(guī)

另據該權威人士透露，從現(xiàn)場檢查情況來看，目前廣東地區(qū)沒有一家平臺是屬于合規(guī)類平臺，平臺幾乎都要面臨整改。

截至目前，網貸平臺面臨整改的主要問題分別包括資金池;銀行存管;自融、擔保和承諾收益;期限與資金錯配問題。

此外，還有部分網貸機構經營涉及到代銷、類資產證券化、房地產、期貨、融資并購，都是禁止業(yè)務。

現(xiàn)場檢查整改通知書內容：監(jiān)管部門出具的現(xiàn)場檢查整改通知書，整改內容主要涉及平臺信息披露、暫行辦法13條禁令、借貸集中度及限額、資金存管、投資人風險評估及風險提示等內容。

該權威人士強調，2017年合規(guī)發(fā)展仍是核心，平臺第一要務是完成合規(guī)性建設。在合規(guī)性建設方面，銀行存管和限額成為兩大門檻。

在業(yè)務發(fā)展布局方面，隨著“限額令”出臺，一些大標平臺正在積極整改和轉型，預計2017年將有更多優(yōu)質平臺完成銀行存管。

對于平臺發(fā)展趨勢預判，該人士預計平臺將由粗放式發(fā)展步入精細化運營。如大數據、云計算、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網技術在精細化運營中起到的作用不可覤，各家平臺會越來越重視技術在平臺獲客、運營、風控上的應用，來提升用戶體驗、提高運營效率、降低成本，實現(xiàn)精細化發(fā)展。

“在金融科技市場上，提升金融產品設計、營銷、風控和服務能力，以及多維度數據獲取和基于機器學習數據處理能力”成為共識。

該權威人士表示，資產依然會是2017年平臺競爭的重點。但稍有不同的是，此前行業(yè)資產類型較多，隨著監(jiān)管政策的出臺，行業(yè)資產競爭將聚焦于車抵貸、消費金融、小額信貸三類比較明確的、符合限額規(guī)定的小額資產類型。

從各集團的子品牌布局來看，P2P網貸平臺的集團化趨勢呈現(xiàn)出資產端業(yè)務細化、資金端產品多元化和拓展新業(yè)務的趨勢。

未來，更多大型平臺將出于戰(zhàn)略轉型需要集團化。隨著行業(yè)內部的沉淀和發(fā)展，一些合規(guī)優(yōu)秀的平臺，將利用自身的資源和人才優(yōu)勢快速成長，或通過行業(yè)間的并購，成為行業(yè)垂直細分領域的領頭羊。

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