教你如何應(yīng)對(duì)理財(cái)中常見(jiàn)陷阱和風(fēng)險(xiǎn)

文|言月

3月6日訊，理財(cái)就是為了賺取利息，但是不可能只有收益沒(méi)有損失。無(wú)論哪種理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)有不盈利甚至虧損的狀況出現(xiàn)，但是這種損失是明面上的，是可見(jiàn)的。你可能并不知道，理財(cái)時(shí)有些損失是可以避免的。

理財(cái)常見(jiàn)的三大陷阱

陷阱一：預(yù)期收益代替實(shí)際收益

用戶(hù)選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品是為了獲取更高的收益，因此，高收益也成為了銀行宣傳理財(cái)產(chǎn)品，吸引用戶(hù)眼球的一個(gè)殺手锏。為了吸引客戶(hù)，銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往會(huì)刻意夸大收益，不少工作人員在給客戶(hù)講解時(shí)，也會(huì)口頭保證預(yù)期收益。銀行會(huì)在宣傳中強(qiáng)調(diào)此前發(fā)行的同類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品均達(dá)到預(yù)期收益，令客戶(hù)對(duì)收益產(chǎn)生心理預(yù)期，把預(yù)期收益當(dāng)作是實(shí)際收益。而實(shí)際情況是，有很多結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品都沒(méi)有達(dá)到預(yù)期收益，有的甚至本金都虧損。

陷阱二：偷梁換柱，理財(cái)產(chǎn)品變身保險(xiǎn)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，有30%的用戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)被誤導(dǎo)，把保險(xiǎn)當(dāng)成了理財(cái)產(chǎn)品。不少保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員會(huì)在銀行內(nèi)推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且銀行的工作人員也會(huì)給用戶(hù)推銷(xiāo)其代售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，用戶(hù)在銀行內(nèi)很容易被“忽悠”，稀里糊涂的就買(mǎi)了保險(xiǎn)。

陷阱三：延長(zhǎng)募集期，導(dǎo)致收益縮水

理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)售時(shí)都會(huì)有募集期，時(shí)間從兩三天到半個(gè)月不等。在募集期這一段時(shí)間里，用戶(hù)的資金是沒(méi)有收益的，最多也只是按照活期利率計(jì)息。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，募集期越長(zhǎng)，實(shí)際收益率就會(huì)越低。這在一些短期理財(cái)產(chǎn)品上體現(xiàn)得非常明顯。例如某一款理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率為6%，時(shí)間為30天，募集期為5天，如果用戶(hù)在募集期的第一天就購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品，那么最后的實(shí)際收益率為6%×30÷35=5.14%，明顯低于6%的預(yù)期收益率。

理財(cái)常見(jiàn)的五大風(fēng)險(xiǎn)

一、資金站崗

你買(mǎi)了一款理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率是4.5%，期限是180天，但是到期了之后你忘記了，或者你太忙，沒(méi)顧得上去再買(mǎi)，這期間到期的理財(cái)資金一直在銀行活期賬戶(hù)睡大覺(jué)。一直過(guò)了一兩個(gè)月才買(mǎi)了下一款理財(cái)產(chǎn)品，收益率也是4.5%，期限還是180天。這種情況下你全年的理財(cái)收益率是多少?

表面上看是4.5%，但實(shí)際收益率可能還不到4%，這中間0.5%的收益差距就是你的隱形損失，因?yàn)橘Y金站崗問(wèn)題而白白浪費(fèi)的理財(cái)收益。

二、隱藏的手續(xù)費(fèi)

銀行存款、銀行理財(cái)、貨幣基金這些產(chǎn)品在購(gòu)買(mǎi)和贖回的時(shí)候都無(wú)需手續(xù)費(fèi)，但別以為所有的產(chǎn)品都是這樣，實(shí)際上很多產(chǎn)品都在默默的收取手續(xù)費(fèi)。買(mǎi)股票有券商傭金、印花稅、過(guò)戶(hù)費(fèi)，買(mǎi)基金有認(rèn)購(gòu)費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)，甚至買(mǎi)凈值型銀行理財(cái)也需要贖回費(fèi)。

所以，有些理財(cái)產(chǎn)品像是股票、基金之類(lèi)的，最好不要頻繁買(mǎi)賣(mài)，有時(shí)候賺取的收益還不夠填補(bǔ)手續(xù)費(fèi)的。

三、時(shí)間成本

你專(zhuān)心致志炒股，每天研究各類(lèi)股票和行業(yè)信息，甚至把工作都放在了第二位，總算結(jié)果還不錯(cuò)，一年到頭賺了20%?？墒菫榱顺垂赡慊ㄙM(fèi)了大部分自己的業(yè)余時(shí)間，碰到行情波動(dòng)大的時(shí)候擔(dān)驚受怕，睡不好吃不香，每天的心情猶如過(guò)山車(chē)，為此還耽誤了工作，第二年工資也沒(méi)漲。

你的同事買(mǎi)了P2P，年化收益率有12%，雖然沒(méi)你的收益多，但是不用每天去盯著行情，只需要事先挑選幾個(gè)好的平臺(tái)就可以了，他把心思都花在了工作上，能力和業(yè)績(jī)都有很大的提升，第二年就升了職，還加薪20%。

有些理財(cái)產(chǎn)品雖說(shuō)收益很高，但是要花費(fèi)自己很多的時(shí)間和精力，嚴(yán)重影響自己的工作和生活，雖然掙了些錢(qián)，但是很不劃算。

四、機(jī)會(huì)成本

你有5萬(wàn)塊錢(qián)買(mǎi)了銀行理財(cái)，收益率有5%，但這時(shí)候你又看中了一款保險(xiǎn)理財(cái)，收益率有7%，但你只能買(mǎi)其中的一樣，買(mǎi)了銀行理財(cái)就沒(méi)有多余的資金去買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)。

如果你買(mǎi)了銀行理財(cái)，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)?%就是你放棄的機(jī)會(huì)成本。在面臨多項(xiàng)選擇時(shí)，被舍棄的選項(xiàng)中的最高價(jià)值就是你的機(jī)會(huì)成本。其實(shí)上面所說(shuō)的時(shí)間成本，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)也是一種機(jī)會(huì)成本，是用理財(cái)收益換取的加薪機(jī)會(huì)。

五、迷惑人的預(yù)期收益

大家都知道貨幣基金的收益率是每天變動(dòng)的，但理所當(dāng)然的認(rèn)為銀行理財(cái)?shù)氖找媛适枪潭ǖ?，其?shí)并非如此。銀行理財(cái)標(biāo)明的收益率都是“預(yù)期收益率”，雖然多數(shù)情況下，你都能獲取預(yù)期的收益，但并不是百分百確定的事情，有些產(chǎn)品是達(dá)不到預(yù)期收益率的。

除了銀行理財(cái)，保險(xiǎn)理財(cái)、P2P理財(cái)也有很多都是“預(yù)期收益率”，比如預(yù)期收益率是6.5%，如果行情不好或是資金運(yùn)作不佳，你只獲得了6%的收益率，但很多人并不會(huì)去計(jì)算真正的收益是多少，理所當(dāng)然的認(rèn)為自己拿到的就是6.5%的收益，這0.5%的收益就不明不白的消失了。

理財(cái)?shù)倪@些隱形損失你中招沒(méi)有?所以，以后理財(cái)不能光看表面的收益率，要把隱形損失降到最低。

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