和訊網(wǎng)消息 車貸正成為不少網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型的首選方向。
一家網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人曾對和訊網(wǎng)表示，隨著做大額、企業(yè)端業(yè)務(wù)的眾多平臺被監(jiān)管摒棄在合規(guī)門外，車抵貸、小額信貸和消費金融構(gòu)成了網(wǎng)貸新的三駕馬車。
據(jù)悉，車貸業(yè)務(wù)由于其件均價格較低、抵押物易變現(xiàn)等優(yōu)點，一直是民間借貸中較常見的個人借款業(yè)務(wù)種類。近年來隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，網(wǎng)貸平臺也不斷的在車貸領(lǐng)域布局，另外監(jiān)管政策的出臺，規(guī)定了個人在網(wǎng)貸平臺的20萬借款余額上限，使得車貸這一細(xì)分業(yè)務(wù)在網(wǎng)貸行業(yè)迅速發(fā)展。
車貸市場發(fā)展空間巨大。據(jù)汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2015年我國乘用車銷量達(dá)到2144.63萬輛，預(yù)計2020年我國汽車交易額保有量將超過2.5萬億元。2016年我國二手車交易量將突破1000萬輛，并有望在2020年達(dá)到2000萬輛，預(yù)計2020年車貸行業(yè)的市場體量將在萬億元以上。
同時，隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(下稱《辦法》)的出臺，監(jiān)管層對網(wǎng)貸限額做出了明確的規(guī)定，車貸資產(chǎn)由于借款額度低，周期靈活、標(biāo)準(zhǔn)化程度高、價格透明易變現(xiàn)等優(yōu)點，是比較合規(guī)的資產(chǎn)類型，也成為眾多P2P網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型的首選方向。
不過，融360發(fā)布的報告稱，網(wǎng)貸平臺布局車貸面臨業(yè)務(wù)、政策、道德、合規(guī)四大風(fēng)險。
業(yè)務(wù)風(fēng)險主要指車輛抵押貸款中的追車風(fēng)險和二押風(fēng)險，出現(xiàn)逾期后，通過GPS追車難度較大，耗時較長，最終形成壞賬的可能性也較高。個別抵押后的車輛通過民間借貸形成了二次抵押，對抵押環(huán)節(jié)的逾期追索造成了困難。
政策風(fēng)險是由于車輛抵押需要統(tǒng)一到車管所登記，而不同的地方車管所的抵押登記以及過戶處置的細(xì)則不同。如有些地方車管所對于抵押權(quán)登記到法人名下會有資質(zhì)審查；有些地方則要求過戶時車主必須到場，如果車主不配合就無法完成過戶處置。所以車貸業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的地域性，如果要在全國大范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，對網(wǎng)貸平臺分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理能力提出了較高的要求。
道德風(fēng)險是因為車貸行業(yè)地域性強(qiáng)的特點，車貸業(yè)務(wù)一般采取的是線上線下相結(jié)合的方式，借款人通過線下門店將車輛抵押/質(zhì)押給平臺或平臺指定的債權(quán)人，評估車輛后放款。這個過程中，線下門店業(yè)務(wù)人員直接接觸借款人和車輛，全面介入初審、估值、辦理抵押登記、催收和逾期處置等多個環(huán)節(jié)，一旦平臺內(nèi)控不足，各地員工因為利益導(dǎo)向發(fā)生道德風(fēng)險，如亂收費、評估車輛價值時放水、介紹客戶二押，幫客戶拆掉GPS，甚至干一些違法的勾當(dāng)，將給企業(yè)和行業(yè)帶來嚴(yán)重危害。
此外，放款速度是借款人選擇車貸平臺的重要指標(biāo)之一，為了提升效率，網(wǎng)貸平臺多采用專業(yè)放款人模式，先放款形成債權(quán)，而后在網(wǎng)貸平臺發(fā)布的標(biāo)的，再債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資人。而《辦法》，明確禁止P2P進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓，專業(yè)放款人債轉(zhuǎn)模式面臨合規(guī)性考驗。
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