大數(shù)據(jù)風(fēng)控主導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)銀行下半場

3月17日訊，今年兩會“互聯(lián)網(wǎng)金融”再次被寫入政府工作報告?？梢钥闯?，中央政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范越來越重視，在監(jiān)管態(tài)度上逐漸趨于嚴(yán)格。

近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，作為金融領(lǐng)域的一種新業(yè)態(tài)，其監(jiān)管不完善等問題日益突出。但無論業(yè)態(tài)如何花樣翻新，互聯(lián)網(wǎng)金融都沒有改變金融行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險和管理信用的本質(zhì)，要和其他金融業(yè)態(tài)一樣，接受相關(guān)部門的嚴(yán)格監(jiān)管?！墩ぷ鲌蟾妗分詫ヂ?lián)網(wǎng)金融的態(tài)度有如此變遷，也正是反映出國家的相關(guān)監(jiān)管逐步落地、行業(yè)逐漸步入正軌的過程。

作為金融行業(yè)中的一支重要生力軍，互聯(lián)網(wǎng)銀行也隨著國家對民營銀行的全面開閘而蓬勃發(fā)展，熱潮涌起。據(jù)統(tǒng)計，截止目前17家獲準(zhǔn)籌建或已開業(yè)的民營銀行中，有8家銀行都直接定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行，包括第一批成立的深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等。

風(fēng)控是銀行業(yè)的七寸，也是大數(shù)據(jù)的練武場?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行相比傳統(tǒng)銀行而言，規(guī)模小、底子薄，其抗風(fēng)險能力也相對較弱，對于風(fēng)控的要求也更高。從目前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行普遍擁有互聯(lián)網(wǎng)背景，在海量數(shù)據(jù)、金融云、用戶畫像、信用體系等方面有著先天的優(yōu)勢。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用具有風(fēng)險控制能力，可以幫助銀行篩選客戶、計算群體違約率、違約損失率，并通過修正大數(shù)據(jù)提高風(fēng)控能力，搭建有效的風(fēng)控體系。

以微眾銀行為例，其擁有強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)基因，背靠大股東騰訊積累的大數(shù)據(jù)體系，利用自身金融科技技術(shù)，在征信、風(fēng)控等方面進(jìn)行了有效的布局, 率先形成其創(chuàng)新風(fēng)控策略，簡述為“精于數(shù)據(jù)，專于模型，敏于系統(tǒng)”。

背靠兩大社交軟件微信和手機(jī)QQ，微眾銀行擁有最全面的社交數(shù)據(jù)，并基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，深入挖掘各類風(fēng)險數(shù)據(jù)，建立風(fēng)險識別、實(shí)時偵測、計量和報告的能力，以滿足風(fēng)險監(jiān)測報告、風(fēng)險計量模型、貸后預(yù)警、反欺詐與黑名單識別等風(fēng)險管理工作的需要。

不同于眾多的風(fēng)控模型，微眾銀行通過引入國外新型風(fēng)險識別和算法技術(shù)，陸續(xù)建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型，主動預(yù)警捕捉高危行為，率先將線上風(fēng)控用于實(shí)戰(zhàn)。其推出的“白名單”邀請制扭轉(zhuǎn)被動風(fēng)控的局面，在貸前就開始排查風(fēng)險，進(jìn)行反欺詐識別，做到了即時預(yù)測風(fēng)險、實(shí)時調(diào)整風(fēng)控模型、有效降低了小額貸款服務(wù)中的信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的另一大特點(diǎn)是所有業(yè)務(wù)在線上完成。線上金融業(yè)務(wù)要求在有效控制風(fēng)險的前提下，同時實(shí)現(xiàn)流暢便捷的客戶體驗(yàn)。微眾銀行搭建了全線上風(fēng)險信息系統(tǒng)，可承載互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的瞬時高并發(fā)業(yè)務(wù)量，并加載各類數(shù)據(jù)源和模型引擎，在客戶手指滑動間完成風(fēng)險識別與計量的判斷與決策。

憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力、先進(jìn)的風(fēng)控理念和敏捷的風(fēng)控系統(tǒng)三頭并進(jìn)，微眾銀行成立2年多以來，其線上信貸業(yè)務(wù)“微粒貸”快速發(fā)展，同時貸款不良率遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水準(zhǔn)。

技術(shù)創(chuàng)新成就安全保障

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍是金融，風(fēng)控是其生命線，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所具有的多維開放性和多向互動性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的波及面擴(kuò)散速度，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)金融。因此很大程度上，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，風(fēng)控和技術(shù)創(chuàng)新成為核心要素。

在技術(shù)創(chuàng)新方面，微眾銀行利用一整套開源技術(shù)，搭建了全國銀行業(yè)第一個通過安全可控技術(shù)實(shí)現(xiàn)的全分布式架構(gòu)。該系統(tǒng)在支持處理億級海亮客戶和高并發(fā)交易的同時，確保該系統(tǒng)架構(gòu)的靈活性和高伸縮性，確保銀行再提供多樣化金融服務(wù)時能夠兼顧信息安全性、業(yè)務(wù)持續(xù)性和銀行IT風(fēng)險的可控性。

在“以用戶為中心“的互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)銀行要想在激烈的競爭中生存發(fā)展，在保障效率的前提下，用戶的資金及信息安全不容忽視，微眾銀行通過共享騰訊大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等資源，極大的提高了平臺的抗攻擊能力，最大限度保障用戶資金安全，最大限度降低用戶信息泄露的風(fēng)險，將運(yùn)營風(fēng)險處于可管、可控、可承受的范圍內(nèi)。(文/中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng))

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